人寿险“地下保单”1990年代末期首先出现在经济领先发展、民间资金富裕的珠江三角洲和东部沿海经济发达地区。鉴于港澳地区的保险市场已经相对饱和，业务拓展较为困难，不少港澳地区的保险代理人把业务发展的目标转向中国大陆。
“地下保单”主要指的是港澳等境外保险公司的代理人违反中国保监会的规定到中国大陆推销保险并在国内签单。“地下保单”的产品多样化，投资回报率高，服务质量高，保险代理人收取高额佣金，以及承保人获得回扣等因素，致使“地下保单”过去几年来的发展势头，已经从珠江三角洲地区迅速蔓延到上海、北京等中国大陆地区。这些地区的高收入人群拥有中国13万亿元人民币存款的80%。
地下保费每年16亿美元
业界人士估计，中国大陆的“地下保单”保费总金额已经达到每年16亿美元，相当于香港保费的三分之一，达到中国大陆保费的近十分之一，对中国大陆正常的保险业市场造成严重的冲击，中国大陆保险行业已经从近年来的两位数增长下降到年增长率仅为7%。在北京，每天销售大约40份新保单，承保金额达50万美元。
广东省保险行业协会寿险处的刘主任说，“地下保单”的兴起威胁着中国的保险行业：“地下保单对我们广东保险行业，对我们各个公司的业务各方面都有影响。地下保单对我们广东的寿险行业冲击还是满大的，直接影响我们寿险公司整个经营状况，因此我们认为很有必要打击地下保单的。”
“地下保单”实为“境外保单”
不过，中央财经大学保险系主任郝演苏教授指出，从他多年来的跟踪和调查结果来看，目前绝大部份的所谓“地下保单”并非在国内签单，而是承保人到香港澳门地区签单。因此，他认为，从严格意义上来说，应该把这类保单称为“境外保单”。
郝演苏教授表示，“境外保单”之所以从广东地区蔓延到中国大陆的一些城市、不断蚕食中国大陆的保险市场，一个最基本的原因就是国内保险公司的产品不能满足他们的需要。
郝演苏说：“在中国的金融市场上，所有的银行都有外币存款、美元存款、港币存款，中国的证券市场可以买到以美元计价的股票，但是唯独保险市场没有以外币计价的保单。有一些人希望买的长期投资保险是硬通货的货币，但国内许多外资公司出售的保单只能以人民币计价。所以当你满足不了特定需求的时候，他就会寻找新的满足需求的办法。”
郝演苏教授指出，在人民币还不能自由兑换和流通的时候，为了满足国内不断增长的这种需求，政府应当允许国内公司、或者在中国注册的外资公司销售以外币计价的保单，以满足国内的这部份需求。
“地下保单”佣金返还比例极高
“地下保单”在中国大陆推广和行销兴盛不衰的另外一个原因是佣金返还比例极高。港澳保险公司代理人销售一份“地下保单”后，第一年保费的100%都返还给代理人，以后每年返还保费的10%。而中国大陆保险公司给代理人的佣金，第一年仅为25-30%左右，以后每年仅为3-5%。
此外，境外保险公司提供的产品多样化，服务全面以及投资回报率高，也是吸引中国大陆高端客户的原因。中国大陆保险投资的回报率目前在2%左右，跟银行存款利息大体相近，但境外保险投资的回报率却高出境内两到三倍。
面对“地下保单”不断蔓延、侵蚀中国大陆的保险市场，中国保监会和公安部去年联合发出通知，严厉打击在中国大陆非法销售“地下保单”的活动。
中国保险法也规定，属于非法从事商业保险活动，其行为尚不构成犯罪的，有保险监管机构没收非法所得，并处以非法所得1倍以上5倍以下罚款；构成犯罪的，最高可处以5年以上徒刑。
承保人难获应有赔偿
广东省保险行业协会寿险处的刘主任说，他们得到的一些投诉表明，一些保险承保人在发生事故赔偿后，由于保险公司在港澳地区，致使客户很难及时获得应有的赔偿。她警告人们不要未经权衡利弊就购买境外保险，因为他们购买境外保险的权益得不到国内法律的保障。她说，从保障承保人利益来说，必须要打击那些未经政府批准，也没有在工商部门注册登记的非法推销保险的从业人员。
中央财经大学保险系主任郝演苏教授指出，如果中国国内的保险市场不能朝着改善保险投资范围、投资回报高、产品要国际化等方面努力，不制定一些相关的法律，“境外保单”的问题将会长期存在下去。
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