我第一次买房是2001年8月，贷款14万多。那时我怀孕在家休息，有空时就去和住家附近Scotiabank的一个支行经理聊聊天，请教一些问题，当时她建议我们的mortgage 用open的利率，因为利率下降趋势很大，但先生没有采纳她的建议，而是选择HSBC给我们的5.8%锁定三年。我们的 closing day是9月8日，刚搬家911就发生了，利率一路下降，此时先生后悔莫及，悔不该当初不听专家的建议，但也无可奈何无法更改。这样的高利率我们坚持熬了近2年时，有个客人跟我说一定要去找银行谈，即使是罚款也可以算一算是否合算。于是在接近2年到期日时我们找HSBC我们的贷款经理，希望能够谈谈利率问题，但她推三阻四不愿与我们谈，好不容易约定的时间也不接待我们，于是我只得找他们的领导投诉，投诉后马上改变了态度，但拒绝调整利率。于是我们找开户行Scotiabank，Scotiabank的贷款经理很热情地帮我们计算了几种可能性，最后我们选择了两个改变：
1.跳槽到Scotiabank，利率为4.2%锁定2年，我们需交罚款$2000，2年节约的利息减去罚款还剩$2000。这个改变使我们净赚$2000。
2.我们把还款年限从25年改为15年。我们是每两周付一次mortgage，每月近$900多，其中$300是本金，$600是利息，所以还款2年本金还得很少，2年中我们只多还本金$6000。而改变还款年限后我们每月的mortgage只需增加十几元，但本金和利息的比例、数额反过来了，本金变成$600，利息变成$300。2年下来本来要付给银行的利息$7200变成了我们的本金。
即使不算早付本金、多付本金省下的利息，这两个改变也使我们节约$9200多，还款速度也加快一倍，而且Scotiabank的还款计划比HSBC灵活，HSBC只能在每年的到期日那一天可以还多还的本金部分，而Scotiabank可以随时还，所以我们只要有钱就往mortgage里面放，这样也能节约一些利息。2年到期时银行经理告诉我们长期利率上涨的压力比较大，因我们的本金只剩6万多，我们就选择了当时最低的4.3%锁定1年，还款年限改为5年（5年是最基本的），每月的mortgage是$1100，其中利息$200，本金$900，即使是慢慢还5年，利息一共也就$6000多，所以银行很不乐意帮我们改还款年限为5年，我跑了3次银行才搞定这个事。1年到期时我们看利率又涨了，正好大儿子的教育基金到期，可以取本金部分来用，于是就咬咬牙把全部本金还清了。
我们第一次买房的14万多贷款5年还清，头2年只还本金1万3千多，余下的13万都是在后3年还的。后3年的还款速度之所以快我觉得有3个主要原因，一是及时跳槽换成低利率，3年中的利率一直比较低，虽然不算最低但没有大的波动；二是改了2次还款年限，把很多本来要付给银行的利息变成了本金；三是我们夫妻俩都工作有一定的收入保障。
第二次买房是2007年5月，贷款20多万。决定换房后我就给我们的银行贷款经理打电话做了一个mortgage申请，星期四上午打电话，下午通知我已经得到批准，第二周星期一利率就涨了，我们7月底closing之前利率又涨了2次，所以我们选择了5.1%锁定5年。但2008年后经济越来越差，利率也一路下降，虽然open的利率低得让人沮丧，但因不愿交$6000~$8000的罚款也只能望洋兴叹。但最近我想也许该找贷款经理谈一谈，看能否降一点利息，能降一点是一点。谈总比不谈好，贷款经理给我们计算了一通之后提了一些建议供我们选择，一是交罚款$6000~$8000，可以任选低利率计划，现在最低的利率就是3.5%锁定1年；二是不交罚款但利率只能降到5.0145%锁定4年或4.9417%锁定5年；三是用credit line付每年可以多付的本金，我们credit line的利率是prime，现在prime是3%，那么现在我们用credit line付了3万多每年多还款，这3万多的利率是3%。等到7月底我们的第三个年度开始时我们再次用credit line付每年多还款，这样mortgage里的本金部分将更少，然后再根据当时的利率计算一下怎么做最合适，即使是交罚款也会比现在少很多。如果prime提高到与我们的贷款利率差不多时，贷款经理将把credit line里的钱转成第二个mortgage。经过权衡我们选择了第三个办法。
有些人不知道Credit line，不知道怎么利用credit line，那么就去银行咨询一下自己的贷款经理，我发现银行的服务经常是他们“有权保持沉默”，你不问他就不主动说，也许这是他们的职业要求，但他有义务解释你问的问题，可以放心基本上不会乱说，他也有义务做顾客要求做的事情，即使他不愿意做，但如果顾客坚持他最终还是会做。所以我们应该与自己的贷款经理保持一定的联系，不要怕麻烦，在有利于自己而不利于银行时不要怕坚持，特别是在经济形势动荡时，也许一番谈话就能使你省一笔钱。
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