一個強大的挑戰者讓做保險生意起家的巴菲特都感到緊張。（圖片來源：Adobe stock）
【看中國2019年6月7日訊】財險很簡潔很確定，但挑戰在於未來汽車的增速可能會下來；而壽險高增長很朝陽，但挑戰在於理賠成本是在很遙遠的未來，因此很難正確估算。今天我們談保險行業的未來，因為以上這些，在顛覆性的競爭者面前，都還根本算不上挑戰。
在美國，已經出現了一個強大的挑戰者，甚至讓做保險生意起家的巴菲特都感到緊張。這個顛覆者，就是美國前進保險（Progressive Insurance）。前進保險於1937年成立，比巴菲特的心頭愛——GEICO保險晚生一年。巴菲特明確表示，前進保險就是我們最大的競爭者。不禁讓人感嘆，既生瑜何生亮。這家公司在資本市場裡有非常恐怖的市值表現，從2008年金融危機之後，市值增長了12倍，平均年化增長率達到28%。這個成績，已經遠遠超過了巴菲特本人的投資收益率，以及他所持有的GEICO保險。在美國的保險行業已經飽和的情況下，它的保費收入每年仍然達到了20%的可怕增速。
它究竟是怎麼做到的？這個挑戰者到底有什麼過人之處呢？事情還得從它創業之初的初心說起。
顛覆之一
我們之前說過，保險行業最特別的商業模式在於浮存金投資，行業是先收費，後服務，收保費在先，理賠在後，而中間的時間差，就可以用暫時放在賬上的錢進行投資，投資收益是保險公司最重要的收益來源。這個商業模式就決定了，大多數保險公司沒有動力積極為用戶提高效率，你理賠的速度越快，可用於投資的浮存金就越少。因此，在過去美國全保險行業都喜歡磨洋工。
但是前進保險在一開始就不這樣想問題。它的創始人認為，提高理賠速度，可以得到用戶更好的滿意率和續保率，他們給理賠代理人進行「同理心」培訓，為了提高效率，他們精確地按小時賠付；為了更方便便宜，他們搞車險保費分期付款；甚至他們自己搞修理廠，就為了在少收費的情況下，還能給到用戶足夠的理賠。他始終站在用戶角度考慮去考慮問題，這一切都是在幾十年前他們就推行的機制了。包括西南航空也和以上相似，提高效率，降低成本，堅持以用戶體驗為目標。這些公司的共同特點是為大多數的普通人創造價值，而不是為少數人創造價值，這樣價值觀的公司，有很多都取得了成功。
以上這僅僅是故事的序章。經過幾十年的充分競爭和發展，美國的車險行業基本上已經不再增長了，當機動車保有量不再上升，你還怎麼指望行業保費仍能高速增長呢？2000年之後，大家基本上都是個位數增長，甚至有公司進入了零增長時代。
顛覆之二
一直到了2015年之後，一件奇怪的事情發生了。前進保險的保費增長率突然從個位數飆升到了20%。發生了什麼？他們給用戶的汽車上安裝一個數據盒子。這個數據盒子可以記錄用戶的駕駛習慣：愛不愛超速？是不是總是油門剎車一起踩？轉彎是不是過急？有了這些數據之後，駕駛習慣靠譜的車主，就能得到更便宜的保單價格，而那些只有只在週末開車的自駕一族，因為有了數據，少開也少交錢。因此，採用了這種基於用戶數據的全新保險方式（UBI）之後，前進保險的保費比行業平均降低了30%。在一個已經完全飽和的市場中，它創造了新價值出來，於是大量市場份額轉移到了它的手裡。
更為重要的是，有了這些行駛數據，它可以針對性地對車主的駕駛行為做出優化，這就不僅僅是個降低保費的問題了，保險公司就真正為用戶的安全和生命創造了價值。
顛覆之三
當一個行業的創新者，帶上了滅霸的手套，他是不是就擁有了改變世界的力量呢？螳螂捕蟬，黃雀在後。當汽車已經變成了一臺移動的電腦，未來的智能汽車不需要安裝任何盒子，就可以收集到一切駕駛的數據。當汽車公司成立了保險子公司，甚至智能汽車內置基於數據的全套維修和理賠模式呢？可以預見，保險行業的商業模式，在數據面前，面臨著前所未有的重構。
偉大公司的使命不是市值，不是利潤，甚至不是股東利益（這些都只是結果，我們要盯緊原因，不能倒果為因），而是去為大多數人創造價值。未來的保險公司，會從一家事後理賠的被動機構，變成一個事前進行風險控制的主動機構。如果用第一性原理去思考保險行業的本質：用戶花錢買的是一個服務，一個能真正降低風險、減少事故的服務，而不是事故已然發生後得到的賠償。而向著這個目標，未來已經提前到來。
