【看中國2015年11月18日訊】在中國大陸，銀行一直是中國老百姓最信賴的地方，有錢存銀行，既保險還有利息。銀行會倒閉嗎？理論上會，但實際上不會，因為那是央媽的親兒子。特別是「工農中建交」五大行，直接在央行的保護之下，除非央行出問題了。而其他的城商行也都是拜過大哥的，享受著銀行間的拆借，所以差一點錢，或者臨時遭遇擠兌，這都不是個事。之前幾十年的經驗告訴我們，只要是銀行就沒問題，而且誰家孩子要進了銀行那可是個肥缺，保證光宗耀祖，收入極高。但是現在，可能麻煩來了，之前的一貫思維很快就會被打破——銀行不再安全了！
之前說銀行安全，那是因為它很賺錢。3%把錢收進來，6-10%把錢貸出去，躺著就賺一倍到幾倍，還有什麼事比這個還爽呢？銀行要做的就是壓榨業務員，讓他們去積極攬儲就好了。至於貸款端，有的是人排隊要錢，根本不用愁。銀行不怕他們不還錢嗎？很怕！所以一般銀行貸款總得押著你點什麼，最喜歡的就是股權和房子，第一流動性強，第二保值性高，但這一切到現在都出問題了。在經濟下行的背景下，9月末，商業銀行不良貸款率1.59%，撥備覆蓋率167.7%，貸款撥備率3.26%。另外，近期浙江、山東、江西等多地銀監局陸續公布的三季度當地銀行業運行情況顯示，多個省份三季度末的不良貸款率，均已突破2%，而浙江、廣東、山東三省的不良貸款規模，則已突破千億元大關。其中，浙江達到1778億元，廣東、山東則達到1410億元、1219億元，三省合計達到4400億元之多。
銀行的本身就是一個期限錯配的大資金池，你的存款被拿去幹什麼了，你自己並不知道，就連銀行業不知道。好比你存3年，但銀行拿你的錢給另一個買房子的放貸20年，你的存款到期後，他就得想辦法從別的地方拿錢給你補上（甚至向其他銀行借，或者向央行借但都有利息）。所以必須保本，如果自己沒有錢，也借不到錢，有窟窿補不上，立馬就會破產。而這個壞賬率2%就是一個非常非常危險的信號，因為這個壞賬幾乎讓銀行沒有利潤了。就算目前銀行的利差能有3%（有說法隨著利率市場化，實際有效利差已經縮小到了2.5%甚至更低），扣除掉管理成本和人力費用之後，大概也只有2%的利潤，如果壞賬率2%，那麼也就是說，銀行這一年基本全都白忙活了。如果壞賬繼續攀升，那麼銀行就已經沒有錢貼補了。而隨著房地產市場的逐漸趨冷，銀行手上大量的房地產抵押物可能會存在著大量的變現困難，也就是說，很多壞賬現在可能還沒有算進去。一處置起來，才會更多的暴露出來，壞賬率可能遠遠要大於2%。
官方提供的中國大陸主要商業銀行壞賬率一覽表（2015H代表2015年上半年）（網路圖片）
里昂證券研究的中國大陸銀行的壞賬率（下圖，圖中的1H2015表示2015上半年），已經超過了8%……
隨著網際網路金融的發展，銀行的日子已經越來越不好過了，最集中的體現是在攬儲問題上。以前給個3%的收益，能夠吸引大量存款進來，如今網際網路已經把這個門檻漲過了5%，這就是說銀行的成本還將上升，大量的活期搬家到理財以及各種「寶寶」中，讓銀行的成本大幅上升。所以，為了保證一定的利潤，只能去壓榨貸款端，而如今經濟不好，企業本就艱難，貸款利率還要上升，會造成企業經營難度大幅提升。以前能夠幹下去的企業，也容易被銀行搞死，變成壞賬。所以，這已經是一個系統性的風險循環。銀行為了自己不死，就要壓榨貸款企業，而貸款企業被壓死了，銀行自己也就死了。
銀行大概也意識到了這點，於是開始內部挖潛，降低各種費用，其中壓低員工收入，就是一個已經執行的措施。但是問題又來了，我們看到了最近大量的銀行人才開始往外流動，核心人才的流失又反而提高了銀行的成本，增加了運營風險。另外，這些人才一轉身就變成了銀行的直接競爭者，他們分別投靠了阿里、騰訊、百度甚至京東，以及其他的網際網路企業，紛紛開始動用自己的資源，跟銀行爭搶優質客戶，讓銀行雪上加霜。
所以，綜合來看，傳統銀行破產的模式已經開啟，這其中的一些小銀行日子恐怕更加難過。他們左邊要和「工農中建交」爭搶客戶，右邊還得防著網際網路的突然襲擊，不得不付出更加高昂的成本，接受更高的壞賬，但又沒有親兒子的地位。他們很可能會成為第一批受害者。至於「工農中建交」這五大行，短期內利潤下降是肯定的，但由於是親生的，目前似乎還問題不大，就像核心地段的豪宅一樣，相對抗風險的能力也還過得去。但它們以後會怎樣？誰知道呢？……
責任編輯:靖曄
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