天津爆炸「頭七」
【看中國2015年08月19日訊】據媒體報導，天津爆炸事故顯然已經是今年保險市場上影響最大的理賠案，有業內人士初步估計此案的保險賠付在60億元左右。儘管目前各方面數據還在不斷更新中，但可以確定的是，重大人員傷亡和巨大經濟損失已經發生：截止目前至少114人遇難，數百人受傷，周圍居民房屋財產受損嚴重，上萬輛汽車被焚燬報廢，以及尚不明確的受損倉儲物資等。
商業保險須承擔起其責任，但可以想見，不是每一個受害人都可以通過商業保險和民事訴訟獲得滿意的賠償。他們該怎麼辦？提到災後賠償和撫恤話題，「911」事件和波士頓爆炸案都是經典的案例，保險公司、政府和慈善組織的通力合作，能讓受害者獲得最大程度的支持。
保險公司未雨綢繆，在巨額賠付前不掉鏈子
「911」恐怖襲擊共造成近3000人死亡，重傷者在400人以上。2012年，蘭德發布的一份研究報告稱，9•11恐怖襲擊受害者獲賠已超過380億美金，這一數目相當於此前最大災難賠償額的30倍。
380億賠償金額中，其中保險公司擔付了51%，共計約196億美元；政府擔付了42%，共計約158億美元；而其餘的7%，約27億美元由各種慈善團體支付。
可以說，當世貿大廈倒塌的時候，就已經注定了美國的保險業將成為這次事件的主要「受害者」之一。面對巨額索賠，美國保險業在最短時間內做出了反應。他們認為最迫切的任務就是向保單持有人、保險監督官及投資人保證有足夠的資金來應付成千上萬的保單索賠。美國各保險公司都紛紛宣布，公司的準備金充足，財務狀況良好，財務穩定性不會因此受到影響，一些保險公司也追加了提取準備金，以保證其償付能力（在保險監管機構和市場的壓力之下，美國保險公司一般都會提取充足的準備金）。這對恢復公眾對保險業的信心至關重要。
當時許多人擔憂美國保險業可能遭受重創，從此一蹶不振。但美國保險公司並沒有遭遇致命的生存危機。有評論認為：美國保險業務多樣化、國際化，保險公司林立，有較強的風險分散能力。同時，美國保險公司均廣泛使用再保險來降低風險。
「911」事件中，美國保險公司正是通過早已簽訂的再保險合同，將大部分損失進行轉移分散。如ZENITH保險公司稅前損失355萬美元，但扣除被再保險合同所承保的部分，損失則僅為1萬美元。據標準普爾公司的報告顯示，儘管美國的保險公司在9.11事件中遭受巨大損失，但是由於有全球的再保險巨頭作其後盾，保險公司的經營狀況並沒有受到根本性的損傷。
此外，聯邦政府還簽署了一攬子協議支持航空業和保險業：撥給航空業50億美元的現金，100億美元的貸款擔保，直接向保險業融資一億美元，保險監管機構也在監管政策上給予優待。這樣，美國保險業通過自身對風險的防範和政府的支持度過了這一危機。
「911」事件發生後，美國保險業立刻意識到「恐怖襲擊」這一除外責任必須明確地在合同條款中寫出。在不到一年的時間裏，幾乎90%原先承保「恐怖襲擊」的條款停止了使用。
可以說，無論是在應付巨款賠付，還是在防範風險方面，美國的保險業都為中國的保險業提供了經驗。
美國政府自掏腰包，建立受害者賠償基金
在「911」賠償過程中，普通民眾，尤其是沒有投保的受害者及家屬大多數寄希望於政府。
「911」之後的第11天，美國國會通過了《航空交通安全和系統穩定法案》，內容包括設立「911」受害者賠償基金(VCF)。VCF的賠償對象包括在世貿大廈、五角大樓以及在賓夕法尼亞墜機的死傷者。由司法部長指定一名特別管理員（基金管理人範博格）來審查每一個賠償申請、確定賠償的金額。
VCF按個案分別計算經濟損失（醫療費用、收入損失等）及非經濟損失（痛苦和折磨），賠付金額從1萬到150萬美元不等，受害者也可以選擇不接受基金的賠償，而自己通過打官司的方式尋求他人的賠償。最終，不到三年，97%的受害者家庭選擇了基金賠償，金額總計約70億美元，平均每個家庭獲償180萬美元。
VCF是一個非常特別的實踐，因為美國政府在「911」事件中並無過錯（至少沒有經過司法程序被證明有過錯），卻動用了聯邦政府的預算直接對個人進行賠償。此外，VCF也開闢了災難補償的先例：受害者家庭如果接受了賠償基金的賠款，就不能對美國航空公司和其他機構進行起訴（恐怖組織除外）。
律師劉驍認為：「美國設立‘911’受害者賠償基金其實就是一種‘維穩措施’。如果政府不出手，受害人家屬只能到法院提起訴訟。」向VCF提出申請，受害者不僅避免了訴訟成本和敗訴的風險，也能很快地獲得賠償。同時，也避免了賠償訴訟對司法資源的擠佔，保護了當時已經弱不經風的航空業。
2004年6月15日，司法部發布詳細報告，記錄了VCF賠償申請最終的處理結果，對申請者的性別、年齡、所在的州、國籍、工作、最終所得的賠償金、收到賠償金的時間等內容進行了統計，以衡量這個項目的公平性、處理速度等指標。報告分析稱，第一，由於不接受賠償的其他可能性代價都太高，使得人們願意接受這個賠付；第二，基金管理團隊確保與每一個受害人家庭接觸，為他們服務；第三，團隊的接觸方式是「主動積極接觸」，積極爭取每個家庭的支持；第四，基金管理團隊開創性地設立了「個人聽證」這種方式，讓每個家屬都有機會講述他們的故事，幫助他們舒緩失去親人的痛苦；第五，基金管理團隊資金撥付速度快，讓受害人家屬的生活可以逐漸步入正軌，他們能體會到一段悲痛時期「結束」的感覺。
高效的慈善捐贈和管理也能最大程度地補償受害者
民間捐助也是災後撫恤體系中的一環。
2013年4月16日晚，馬薩諸塞州州長帕特里克和梅尼諾共同宣佈成立「壹基金」，為連環爆炸案受害者提供賠償。基金主要來自於企業、機構和個人的捐款。基金成立後，一週內捐款突破2000萬美元，到6月26日突破6000萬美元。基金遂決定將這之前的捐款，全部用於受害者賠償，同時聘請範博格作為管理員負責確定賠償的標準和審查賠償申請。
賠償金將按從A到D四個標準發放。A級一共有6人，包括四位遇難者以及兩位雙腿截肢者，其中包括爆炸事件中死難的中國人、波士頓大學研究生呂令子的家人，每人的賠償金為219.5萬美元（約1347萬人民幣）；B級是那些有一肢截肢的受害者，賠償標準是119.5萬美元，合格的申請者有14位。C類是因傷住院者，視住院時間長短，每人得到的賠償金也不同。其中18位住院一至兩晚的傷者將獲得12.5萬美元，住院時間更長的10位傷者每人最多將得到94.8萬美元；D類是受傷但沒有住院的人，每人將獲得8000美元。這些撫恤補償金既無須納稅，也不會沖抵每位傷者自己的醫療保險賠付或死難者的人壽保險。當時不少中國網友對「壹基金」賠償數額之高表示驚訝，有人還與中國慈善機構相比，感嘆美國的慈善事業人性、完備、令人信服。
「壹基金」的賠償程序和VCF類似，中立的第三方對事實進行調查和分析，聽取受害者或家屬的意見，最終制定一個公開的賠償標準，按照每個受害者的受損情況進行賠償。但與VCF不同的是：這三起案件的賠償基金以社會捐款為來源，純粹以補助受害者為目的，並不要求受害者放棄訴訟作為領取賠償的條件。
無論是VCF還是「壹基金」，賠償基金都受到嚴格監管，同時具有明晰的問責機制。波士頓爆炸案後，一名女子就因涉嫌偽造醫院證明、騙取波士頓爆炸案賠償金而被麻州警方逮捕。
来源:鳳凰知道
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