【看中國2013年09月02日訊】一則「老有所養」的新聞讓人倍感心酸。73歲的付達信老人在2008年為入獄養老故意高調搶劫。法院判處其2年徒刑，老人在宣判時竟抱怨法院判得太輕！付老漢因家窮一輩子沒娶妻生子，年紀大後又幹不了活，入獄前已兩年沒吃上肉。在監獄裡，老人3個月胖了10斤。然而，出獄後，養老問題再次現實地擺在了這位75歲高齡老人的面前。
黑色幽默，是否也讓你聯想起歐·亨利的短篇小說《警察與讚美詩》？辛酸之餘不妨自問：如何化解「養老難」，規避類似付老漢的養老窘境？
首先，「養兒防老」的傳統觀念在421甚至8421型家庭架構中接近幻滅。像付老漢一樣無兒可養老，以及有兒不養老、養兒啃老的現象時有發生。步入老齡化社會，完全靠財政來養老，也不現實。養老靠自己，已逐漸成為共識和不可迴避的話題。某項調查顯示：87%的人認為養老得「靠自己另外攢錢」。如果您不想步付老漢後塵，趕緊行動起來，現在就開始為養老做準備，別再當逃避現實的鴕鳥了。
化解「養老難」，還是得靠及早地進行養老規劃，及早「攢」和「賺」。攢——積累財富。賺——投資增值。無論是「攢」還是「賺」，都是越早啟動越好。
李嘉誠講：每年存一筆錢，給出一定的報酬率，幾十年的時間，每個人都可能成為千萬富翁。復利作用需要時間的配合，天弘基金認為，至少要提早25年準備養老費用才比較輕鬆。這樣逆推，一般要求30歲以後就開始實施養老規劃。起步太晚，壓力大增。
我們來簡單測算一下，不同起點的養老投資，對收益率和本金有何不同要求。
假設夫妻倆30年後退休，養老生涯30年，若二人合計，退休時點的500萬可以保證安享晚年。那麼，500萬的目標如何才能實現？
1、養老投資越早越好。如果夫妻倆現在就開始積累養老錢，假設準備期30年間投資收益為5%，那麼每年只要攢7.53萬元，即可達成目標！如果兩人遲緩5年、僅留25年來投資養老，那麼每年要攢10.46萬元的養老錢，才能達到同樣效果。對於步入高消費階段的中年家庭來說，壓力驟增。
2、起步晚，則對投資回報要求更高。如果上述家庭收入沒跟上，依然只能維持7.53萬元/年的投入，那麼要實現30年後500萬元的養老目標，必須追求更高風險的投資，必須將年收益率從5%提高到7%強。
每年投資回報提高2個百分點，意味著什麼？首先，可選品種會更受侷限。實現5%的年收益，您可以選擇5年期定存(目前是4.75%上浮一成)，選擇中長期保本型銀行理財產品，或者選擇低風險的天弘安康養老基金(業績基準是五年期銀行定期存款稅後利率，目前為4.75%)，都可能輕鬆達標。但長期、持續、穩定地實現7%的收益，其實比較困難，需要較多專業知識和專業規劃。其次，每年投資回報提高2個百分點，風險等級會被迫提高，或許會超出家庭風險承受能力。最後，不得不考慮的是，養老規劃可能會被子女教育、婚嫁或其他大額開支而干擾。中途干擾、逢低出貨或導致高風險組合虧損。
無論從哪個角度看，越早做養老規劃，投資起來都會越從容、越自由，成本越低。
養老如同爬山，如果我們選擇在20歲爬60歲的山，選擇緩坡徐行，邊爬邊玩即可，我們需要的只是時間而已；如果到55歲再考慮爬60歲的山，這時我們需要抄近道、走險關，甚至還需要專業的登山工具；等到60歲以後，再爬可能就來不及了。
来源:上海證券報
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