房奴遍佈全球
在奴隸制早已廢除的現代文明世界中,又出現了一批新的"奴隸,"從發達國家如美國到發展中國家如中國,到處都是他們的身影,他們管自己叫"房奴."他們的生活很艱難嗎?讓我們聽聽他們的傾訴:
為了攢夠買房子的首付款--
美國房奴:不買高價果汁之類的奢侈品;外出就餐首選墨西哥餐,因為有免費的炸薯條和廉價的小菜;不得不添置衣物的時候,只購買最廉價的品牌,他們生活中的每一分鐘都是為了節省開支.
中國房奴:趕快找到生命中的另一半,然後兩個人發動各自的父母拿出所有的積蓄,併發動所有的親戚朋友,能借多少錢就借多少錢,他們生活中的每一分鐘都是為了籌錢.
為了買到一套房子--
美國房奴:任何50美元以上的日用品連看都不看一眼,實在攢不下錢,就買打折布料自己當裁縫.
中國房奴:早飯和晚飯在家吃,中午從家帶飯,絕不下館子(期限一萬年).以"省錢大比拚"中的菜譜作為一日三餐標準.
買了房子之後--
美國房奴:為了這所能放櫥具的房子,我把櫥具都省了.為了這套房子,我把自己的婚禮都搬到了另一個國度-加拿大,那裡物價便宜,費用低一些.
中國房奴:為了買得起一套房子,我把自己的家定位到了城市郊區之外的衛星城,現在我離北京市中心40千米,離河北農村老家只有30千米.
聽上去,房奴們的生活確實很糟糕.那麼是什麼讓他們的生活如此糟糕,為了一套房子而心力交瘁呢?
生命週期的鐵律
對於許多青年人來說,收入比較低,依靠自己的努力買套房子恐怕不是一件容易的事,但由於要在這個年齡段建立家庭,往往需要有一個穩定的住所,於是購房成為他們考慮的一件大事.自己的積蓄不夠,就要向親戚,朋友或銀行借款買房.
可是在購房前後的數年甚至更長的時間裏,青年人必須逐漸歸還借款,如果每個月,每年的還款額過大,他們的經濟壓力就很大,於是房奴就出現了,他們為了房子,只好降低自己其他方面的消費需求.
雖然中國房奴和美國房奴都成為了房屋的"奴隸"為房子而拚命賺錢,但是他們還是有一個明顯的區別,他們的債主有所不同.
房奴的債主
籌款的一種方案是間接向自己借錢,或者說青年的自己向中年的自己借錢.
人到中年時,往往收入大於支出,這時能夠有所積蓄.青年期借的錢有許多要到中年期來還,這樣壓力就得到了分擔.這種方式叫做消費的跨期轉移.
如果我們走進美國人的生活就會發現,父母一般不會拿自己的錢給子女買房子,一切讓子女自行解決.因此美國年輕人的跨期轉移只涉及自己,不會犧牲其他親戚,朋友的幸福.
另 一種方案是向自己的親戚朋友借錢,特別是向自己的父母借錢.這種方式叫做消費的跨代轉移.要實現跨代轉移,前提是父母必須要為子女而積蓄資金.對許多普通 的中國家庭來說,一對夫妻忙碌大半輩子,可能只是干了兩件事,一件事是攢錢買個房子給自己,然後是攢錢買個房子給孩子.等這兩件事情解決好了,自己也已經 步入老年,沒有多少時間享受人生了.相對來說,美國房奴們的跨期轉移要優於中國房奴們的跨代轉移.
中國的潛在危局
房子不僅讓青年人當上了"奴隸"房子還綁架了國家,即使是美國這樣的發達國家也沒能倖免,次級貸款危機讓美國以及相關國家苦不堪言.
在目前的中國,金融機構並沒有開設次級貸款業務,不過,如果房價出現大幅度下跌,而貸款利率卻變得越來越高時,中國同樣會出現危局.
由 於最近幾年大城市房價迅速飆升,一個普通收入的青年人即使不吃不喝,把每年的收入都積攢下來,恐怕也要20年甚至更長的時間才能與房價持平.如果貸款利率 升高許多,本來就已經經濟拮据的房奴們將無法償還貸款,不得不賣掉剛買的房子.而利率影響的範圍很大,會使許多人一起賣房,這將直接導致房價出現猛跌.一 部分房奴可能乾脆耍賴皮,不再每月交房屋貸款,銀行的還款違約現象激增,由於房屋貸款業務佔了銀行全部業務的很大比重,還款違約甚至有讓銀行破產的可能 性.如果情況嚴重到這一步,全面的經濟危機就將爆發.
在房子的陰影籠罩下,個人和國家都在艱難地前行著.面對房子的誘惑,不論是個人還是國家,也許都該牢牢記住:量力而行.
