發表時間： 2008-07-23 09:03:21作者：
6月下旬，浙江省溫州市鹿城區人民法院收到了一份起訴狀：被告樂清某服飾有限公司老闆，向自然人原告借款120萬元，並約定該筆借款分兩期歸還，第一期於2008年3月5日歸還60萬元，第二期於2008年4月5日歸還50萬元，被告逾期未還款，因此被起訴至法院。
這個案子，看起來沒有任何「高利貸」的跡象——借款120萬元本金，按照約定借款人只需要分兩次歸還110萬元就可以了結。這種事情出現在高利貸盛行的溫州，令人感覺有點不可思議。
「一切秘密都在那張借條上！」連日來，本報記者採訪了當地的放貸者、借貸者、律師和政府官員，試圖揭開溫州高利貸多年來得以遊走在法律邊緣的秘密。
一張心照不宣的借條
「借條上寫的是借120萬元，實際當時拿到手的可能只有90萬元，甚至80萬元，差額部分作為利息，已經先行扣除了。這是高利貸行業的規矩。」溫州律師劉沙(化名)這樣對記者解讀這張借條。
此外，律師分析，這僅僅是一筆「短期拆借業務」，因為借款對象為服飾公司老闆，其從事的行業利潤微薄，所以只有為了應對燃眉之急，才可能去借高利貸。
溫州方興擔保有限公司的董事長方培林說：「借長期的，別說借的人不敢，出借的人更不敢，現在有些借款的年化利率已經達到600%，到時候誰還得起？所以只有那些火燒眉毛的事情，才會短期拆借一下。」
「廠子不景氣，資金一時回籠不了，供應商又不停催錢，工資也要發，水電也要交。」張勝利(化名)是許多小企業主的縮影，在兩難之下，只好藉助民間高利貸。到規定還錢的時候，張勝利的貨款遲遲沒有收到，他只好一再違約，對方將他告上了法庭。
儘管只拿到手90萬元現金，兩個月後要還120萬元，這個服飾公司的小老闆還是咬牙在借條上寫下了「1200000元」這個心照不宣的數字，借下了這筆錢。
如今，案子到了法院，近日即將開庭審理，夫妻兩人一手創辦的服飾公司的廠房及名下的私人住宅已經為這筆款子作了抵押，到時候結果如何，張勝利真是不敢設想。
今年6月，擅長處理經濟糾紛的溫州律師劉沙總共接到了5個經濟糾紛案件，都是借款到期不還的，這些案件看上去極其普通，但是誰能知道，其中有多少無法言明的秘密在那張薄薄的借條上？
「20萬？3天給你6000利息！」
記者通過圈內朋友，找到一家擔保公司的老總採訪，在這位圈內人士的引薦下，記者和擔保公司的老總攀談起來。
這位擔保公司的老總和記者話語比較投機，於是主動對記者的朋友說：「你朋友遠道而來，不如給她發筆小財吧。」見到記者很感興趣，這位老總就問記者，「你卡裡現在有多少錢？」
「20萬元！」記者大著膽子說出了這個數字。
「你還很有錢哪。你想發多大的財呢？」「你在溫州待幾天呢？或者想把錢放在我這裡幾天呢？」
記者回答：「3天吧，我過幾天就要離開溫州。」
「那我三天給你6000元的利息，你吃完飯把錢打在我卡裡，我寫個收條給你，我這個人就是信用的保證，三天後我把你的本錢和利息一起劃給你。」這位老總爽快地拍板。
「可不可以多一些呢？」
「多一些？你想要多少？」
「你一般給別人多少，我也想要多少。」
「這是我們的行業規矩，不能透露的，你要多少，是要跟我談的。」
「你把錢借給什麼人去做什麼，我可以知道麼？」記者繼續追問。
這位老總很堅決地說：「那當然不能說了，你借錢給我，是跟我發生經濟關係，我借給什麼人，這個是機密。」
「如果我去其他擔保公司，他們會不會給我更高的利息呢？」「不會的，你是外地人，人家不認識你，不保險的，我們只做熟客的。」眼看記者還要再追問下去，這位擔保公司的老總說：「不好再問的，這是我們行業的事情，你們不能知道太多的。」
這位老總坦承，一些擔保公司明知道所經營的業務超出了範圍，甚至有一些在打法律的擦邊球，但它們還是在做，其中有一些擔保公司並沒有長期經營的打算。
暗地裡進行集資活動
和其他的擔保公司一樣，方培林每天也會接到很多電話，想要把錢放在他這裡放貸出去。他是溫州草根金融的代表之一，曾經擁有新中國第一個經工商部門登記的民間金融機構——原溫州蒼南縣「方興錢莊」。
他現在是方興擔保有限公司的董事長，曾經和現在的身份讓他在擔保界游刃有餘，「不少人是出於對我身份的信任，每天都會有人說想把錢放在這裡。」最多的時候，有人在電話裡表示有一億元的現金。
擔保公司甚至已經成為了危險的代名詞，有擔保公司在媒體上公開刊登「要資金，找××」、「墊資還貸、資金週轉」等廣告，這些廣告的本質是進行高息墊資與借貸業務，從中獲取高額利差。
「根據有關規定，擔保公司不能吸收儲蓄，也不能放貸出去。」方培林告訴記者，溫州許多擔保公司打著合法旗號，暗地裡在進行集資活動，大量組織民間資金，甚至跨區域進行資金組織和調劑。
假如一億元資金進入民間高利貸市場，它的出借方式也是分成若干小筆款項以「借條+抵押物」的程序辦理短期借款業務。其中的秘密也還是在借條上，「這一億元本金，體現在全部借條上可能是1.3億元，也可能是1.5億元。只有這樣，才能見得了陽光，在法律層面上站得住腳。」
遊走在法律邊緣
就在本月初，溫州龍灣工商分局在企業年檢時查出多起擔保公司涉嫌抽逃資金案件，龍灣區現有信用擔保公司22家，其中有16家是去年以來登記的。通過年檢，工商部門發現有10家擔保公司涉嫌註冊資金抽逃行為，除兩起案件還在調查中外，另8起案件抽資金額高達1801萬元。
據瞭解，2001年溫州開出第一家擔保公司，到目前為止，如雨後春筍般發展到240多家，去年一年，僅在樂清市一地，便相繼成立了18家擔保公司、73家投資公司。但列入溫州市經貿委調查備案的擔保公司不到40家。
此外，溫州市政協委員陳維國在一份提案中提到，有些擔保公司以信用擔保的形式，為中小型企業及個人向金融機構借貸，從中收取高額手續費；有的直接發放借款墊資，其年利率介於4%-25%之間，個別甚至高達50%，大大增加了企業的財務成本，加重了企業負擔。
記者通過有關渠道瞭解到，擔保公司吸收儲蓄，再進行放貸，都是通過比較隱蔽的手法來進行的。 「他們融資，或者放貸出去的錢，借條上很少寫明是跟這個擔保公司發生關係的，大部分是反映出自然人和自然人之間的借貸關係。」溫州一位擔保公司的負責人袁先生透露。
許多溫州的擔保公司、投資公司的業務都超出了規定的範圍，暗中從事集資或變相非法集資活動，採用傳銷的組織方式，聚集社會閑散資金，然後高利息貸 出。 「如果去跟非法操作的擔保公司借錢，不是熟人的話，他們不會借給你，就算是朋友介紹的，第一次也不會借很多。如果你主動說一個很高的利率，他們也不會借給 你。」一位自稱是「局內人」的人士透露，「在合同中，反映出來的利率都是正常的，其他的利率都轉嫁到成本中去了。」
利息高到離譜
一邊是民間急需借貸的中小企業，一邊是想通過放貸得到高額利潤的放貸人，中介公司作為必不可少的一環，形成一條完整的「產業鏈」。
在這個鏈條中，一般放貸人會跟中介公司提出利率要求，這個過程叫「議價」，一般月利率會達到2分或者3分，很少有能達到4分或以上的。
中介公司再跟來借款的人進行第二輪議價，「這很重要，一般中介公司就是通過差價來獲得利潤的。」局內人介紹說，通過中介公司放貸出去的貸款，基本月利率都可以達到8分左右，更有月利率達到1毛，甚至1毛5的。
「有的擔保公司以民間貸款為名，其實是在發放高利貸。」局內人告訴記者，不少擔保公司充當了中介公司的角色，以高額的利息來作為回報，月利率高達40%-200% ，在樂清當地媒體曾經披露的個案中，最高的民間借貸，月利率甚至高達600%，這其實就是非法集資了。
值得注意的是，活躍在其中的很大一部分是中年婦女，樂清市政府有關部門的一份報告顯示，「從排查中發現組織非法集資的對象大部分是參加過20多年前吳華呈會的婦女，年齡都在50歲左右，她們熟悉詐騙的各種手段，欺騙性很強。」
樂清市委常委、柳市鎮黨委書記連新良在一次公開講話中表示：「從高秋荷非法金融案件中可以發現，參與的人員不僅有來自柳市鎮、樂成鎮、像陽鎮、黃 華鎮、七里港鎮、北白象鎮的，甚至還有來自溫州市區和臺州市的，而且金額巨大，從公安部門和我鎮登記的情況來看，登記在冊的45人中，金額上百萬元的就有 二十多人，其餘大部分人的借款金額也都有幾十萬元。」可見，這些非法金融活動具有涉案金額大、涉及人員眾多的特點。
記者瞭解到，樂清甚至專門成立了一個「樂清市處置非法金融業務活動領導小組」，這個小組是由市政府牽頭，成員由法院、檢察院、監察、宣傳部、政法委、公安、司法、財政、審計、工商、經貿、法制辦、信訪、人行、銀監等部門及主要鄉鎮負責人組成。
在被譽為「中國電器之都」的柳市鎮，方圓不到150平方公里的範圍內，低壓電器企業超過3000個，這里民間借貸尤為盛行，大部分都依靠人際關係，一般都打個白條，利率多是通過口頭協商或隨行就市。
這個案子，看起來沒有任何「高利貸」的跡象——借款120萬元本金，按照約定借款人只需要分兩次歸還110萬元就可以了結。這種事情出現在高利貸盛行的溫州，令人感覺有點不可思議。
「一切秘密都在那張借條上！」連日來，本報記者採訪了當地的放貸者、借貸者、律師和政府官員，試圖揭開溫州高利貸多年來得以遊走在法律邊緣的秘密。
一張心照不宣的借條
「借條上寫的是借120萬元，實際當時拿到手的可能只有90萬元，甚至80萬元，差額部分作為利息，已經先行扣除了。這是高利貸行業的規矩。」溫州律師劉沙(化名)這樣對記者解讀這張借條。
此外，律師分析，這僅僅是一筆「短期拆借業務」，因為借款對象為服飾公司老闆，其從事的行業利潤微薄，所以只有為了應對燃眉之急，才可能去借高利貸。
溫州方興擔保有限公司的董事長方培林說：「借長期的，別說借的人不敢，出借的人更不敢，現在有些借款的年化利率已經達到600%，到時候誰還得起？所以只有那些火燒眉毛的事情，才會短期拆借一下。」
「廠子不景氣，資金一時回籠不了，供應商又不停催錢，工資也要發，水電也要交。」張勝利(化名)是許多小企業主的縮影，在兩難之下，只好藉助民間高利貸。到規定還錢的時候，張勝利的貨款遲遲沒有收到，他只好一再違約，對方將他告上了法庭。
儘管只拿到手90萬元現金，兩個月後要還120萬元，這個服飾公司的小老闆還是咬牙在借條上寫下了「1200000元」這個心照不宣的數字，借下了這筆錢。
如今，案子到了法院，近日即將開庭審理，夫妻兩人一手創辦的服飾公司的廠房及名下的私人住宅已經為這筆款子作了抵押，到時候結果如何，張勝利真是不敢設想。
今年6月，擅長處理經濟糾紛的溫州律師劉沙總共接到了5個經濟糾紛案件，都是借款到期不還的，這些案件看上去極其普通，但是誰能知道，其中有多少無法言明的秘密在那張薄薄的借條上？
「20萬？3天給你6000利息！」
記者通過圈內朋友，找到一家擔保公司的老總採訪，在這位圈內人士的引薦下，記者和擔保公司的老總攀談起來。
這位擔保公司的老總和記者話語比較投機，於是主動對記者的朋友說：「你朋友遠道而來，不如給她發筆小財吧。」見到記者很感興趣，這位老總就問記者，「你卡裡現在有多少錢？」
「20萬元！」記者大著膽子說出了這個數字。
「你還很有錢哪。你想發多大的財呢？」「你在溫州待幾天呢？或者想把錢放在我這裡幾天呢？」
記者回答：「3天吧，我過幾天就要離開溫州。」
「那我三天給你6000元的利息，你吃完飯把錢打在我卡裡，我寫個收條給你，我這個人就是信用的保證，三天後我把你的本錢和利息一起劃給你。」這位老總爽快地拍板。
「可不可以多一些呢？」
「多一些？你想要多少？」
「你一般給別人多少，我也想要多少。」
「這是我們的行業規矩，不能透露的，你要多少，是要跟我談的。」
「你把錢借給什麼人去做什麼，我可以知道麼？」記者繼續追問。
這位老總很堅決地說：「那當然不能說了，你借錢給我，是跟我發生經濟關係，我借給什麼人，這個是機密。」
「如果我去其他擔保公司，他們會不會給我更高的利息呢？」「不會的，你是外地人，人家不認識你，不保險的，我們只做熟客的。」眼看記者還要再追問下去，這位擔保公司的老總說：「不好再問的，這是我們行業的事情，你們不能知道太多的。」
這位老總坦承，一些擔保公司明知道所經營的業務超出了範圍，甚至有一些在打法律的擦邊球，但它們還是在做，其中有一些擔保公司並沒有長期經營的打算。
暗地裡進行集資活動
和其他的擔保公司一樣，方培林每天也會接到很多電話，想要把錢放在他這裡放貸出去。他是溫州草根金融的代表之一，曾經擁有新中國第一個經工商部門登記的民間金融機構——原溫州蒼南縣「方興錢莊」。
他現在是方興擔保有限公司的董事長，曾經和現在的身份讓他在擔保界游刃有餘，「不少人是出於對我身份的信任，每天都會有人說想把錢放在這裡。」最多的時候，有人在電話裡表示有一億元的現金。
擔保公司甚至已經成為了危險的代名詞，有擔保公司在媒體上公開刊登「要資金，找××」、「墊資還貸、資金週轉」等廣告，這些廣告的本質是進行高息墊資與借貸業務，從中獲取高額利差。
「根據有關規定，擔保公司不能吸收儲蓄，也不能放貸出去。」方培林告訴記者，溫州許多擔保公司打著合法旗號，暗地裡在進行集資活動，大量組織民間資金，甚至跨區域進行資金組織和調劑。
假如一億元資金進入民間高利貸市場，它的出借方式也是分成若干小筆款項以「借條+抵押物」的程序辦理短期借款業務。其中的秘密也還是在借條上，「這一億元本金，體現在全部借條上可能是1.3億元，也可能是1.5億元。只有這樣，才能見得了陽光，在法律層面上站得住腳。」
遊走在法律邊緣
就在本月初，溫州龍灣工商分局在企業年檢時查出多起擔保公司涉嫌抽逃資金案件，龍灣區現有信用擔保公司22家，其中有16家是去年以來登記的。通過年檢，工商部門發現有10家擔保公司涉嫌註冊資金抽逃行為，除兩起案件還在調查中外，另8起案件抽資金額高達1801萬元。
據瞭解，2001年溫州開出第一家擔保公司，到目前為止，如雨後春筍般發展到240多家，去年一年，僅在樂清市一地，便相繼成立了18家擔保公司、73家投資公司。但列入溫州市經貿委調查備案的擔保公司不到40家。
此外，溫州市政協委員陳維國在一份提案中提到，有些擔保公司以信用擔保的形式，為中小型企業及個人向金融機構借貸，從中收取高額手續費；有的直接發放借款墊資，其年利率介於4%-25%之間，個別甚至高達50%，大大增加了企業的財務成本，加重了企業負擔。
記者通過有關渠道瞭解到，擔保公司吸收儲蓄，再進行放貸，都是通過比較隱蔽的手法來進行的。 「他們融資，或者放貸出去的錢，借條上很少寫明是跟這個擔保公司發生關係的，大部分是反映出自然人和自然人之間的借貸關係。」溫州一位擔保公司的負責人袁先生透露。
許多溫州的擔保公司、投資公司的業務都超出了規定的範圍，暗中從事集資或變相非法集資活動，採用傳銷的組織方式，聚集社會閑散資金，然後高利息貸 出。 「如果去跟非法操作的擔保公司借錢，不是熟人的話，他們不會借給你，就算是朋友介紹的，第一次也不會借很多。如果你主動說一個很高的利率，他們也不會借給 你。」一位自稱是「局內人」的人士透露，「在合同中，反映出來的利率都是正常的，其他的利率都轉嫁到成本中去了。」
利息高到離譜
一邊是民間急需借貸的中小企業，一邊是想通過放貸得到高額利潤的放貸人，中介公司作為必不可少的一環，形成一條完整的「產業鏈」。
在這個鏈條中，一般放貸人會跟中介公司提出利率要求，這個過程叫「議價」，一般月利率會達到2分或者3分，很少有能達到4分或以上的。
中介公司再跟來借款的人進行第二輪議價，「這很重要，一般中介公司就是通過差價來獲得利潤的。」局內人介紹說，通過中介公司放貸出去的貸款，基本月利率都可以達到8分左右，更有月利率達到1毛，甚至1毛5的。
「有的擔保公司以民間貸款為名，其實是在發放高利貸。」局內人告訴記者，不少擔保公司充當了中介公司的角色，以高額的利息來作為回報，月利率高達40%-200% ，在樂清當地媒體曾經披露的個案中，最高的民間借貸，月利率甚至高達600%，這其實就是非法集資了。
值得注意的是，活躍在其中的很大一部分是中年婦女，樂清市政府有關部門的一份報告顯示，「從排查中發現組織非法集資的對象大部分是參加過20多年前吳華呈會的婦女，年齡都在50歲左右，她們熟悉詐騙的各種手段，欺騙性很強。」
樂清市委常委、柳市鎮黨委書記連新良在一次公開講話中表示：「從高秋荷非法金融案件中可以發現，參與的人員不僅有來自柳市鎮、樂成鎮、像陽鎮、黃 華鎮、七里港鎮、北白象鎮的，甚至還有來自溫州市區和臺州市的，而且金額巨大，從公安部門和我鎮登記的情況來看，登記在冊的45人中，金額上百萬元的就有 二十多人，其餘大部分人的借款金額也都有幾十萬元。」可見，這些非法金融活動具有涉案金額大、涉及人員眾多的特點。
記者瞭解到，樂清甚至專門成立了一個「樂清市處置非法金融業務活動領導小組」，這個小組是由市政府牽頭，成員由法院、檢察院、監察、宣傳部、政法委、公安、司法、財政、審計、工商、經貿、法制辦、信訪、人行、銀監等部門及主要鄉鎮負責人組成。
在被譽為「中國電器之都」的柳市鎮，方圓不到150平方公里的範圍內，低壓電器企業超過3000個，這里民間借貸尤為盛行，大部分都依靠人際關係，一般都打個白條，利率多是通過口頭協商或隨行就市。
