金融專家說，中國四家大銀行的巨額壞帳佔中國國民總產值的百分之四十。從百分比來看，這一債務負擔的水平幾乎是日本銀行危機中的四倍，而日本的銀行危機導致日本經濟十多年停滯不前。中國領導人急於保持經濟的增長，以便創造由此而來的就業機會並解除失業工人可能引發的社會不安定局面。千百萬工人已經由於效率低下的國營企業垮臺而失去工作。 更有好幾百萬貧困農民離鄉背井上城裡找工。 去年失業導致成千上萬人舉行示威遊行。
*私營企業缺乏貸資*
上海一家投資銀行的金融分析家羅斯曼說，要在主導金融體系的四家最大的國有銀行不再貸款給危在旦夕的國營企業而開始向健全發展的私營公司發放貸款的情況下，失業的困境才能緩解。
國家銀行基本上不向私營公司提供貸款。他們的資金多半滯留在政府要求他們向國營企業提供的貸款上。而且銀行對於評估私營公司的是否經營良好方面缺乏經驗，所以他們乾脆避免向私營機構提供貸款。私營公司已經為中國造就了大部分新的就業機會。這些公司如果能得到擴展所需的貸款的話，還能僱用更多職工。羅斯曼說，
『中國的企業家這幾年來確實在苦撐苦熬 … 他們必須依靠自己的積蓄或向親友借錢，或者靠部分盈利來進行再投資… 當然，即使那樣也使他們近來有了不少發展，但是那樣的發展總是有限的。』
*以興業償還能力為貸款準則*
改革銀行、創造新的就業機會是目前正在舉行兩週會議的全國人大的首要議題。成立中央級別的新的中國銀行業管理委員會的議案已經得到全國人大的通過。對銀行的其它方面的改革意味著中國銀行現在發放貸款應當根據公司歸還貸款的能力，而不是把錢借給政治關係好的戶頭。
然而華盛頓國際經濟學院的拉迪說，國家銀行仍然遵照官方指示貸款給搖搖欲墜的國營公司。他說，『 銀行仍然處於必須繼續根據政策來發放相當數量的貸款的境地。某些這樣的貸款是永遠收不回的壞帳，或者在幾年內都會是呆帳。』 拉迪說，即使在銀行改革了貸款措施後，他們還是需要政府的幫助才能成為國家繁榮所必需的高效率金融機構。他說，必須允許銀行對不同的貸款施行不同的利率，對被判斷為信用好的貸款戶頭要給予低利率，而對那些風險高的貸款人要施行高利率。
*精簡國營面對政治難題*
他還說，銀行需要在政府的進一步幫助下衝洗呆帳、壞帳，北京當局在改造壞帳的方案中已經向銀行注入了兩千億美元的資金，但是拉迪說，還做得不夠。他說，有關規劃允許資產管理公司以大幅度降低的價格購買債務然後努力收回欠款。這意味著銀行至少能回收部分拖欠的債款。無力償還債款的公司被停業而出售它們資產所得款項可償還部分債款。另一些盈利前景看好的公司被重組並精簡機構，再重新投入營業。』
在北京的安邦企業諮詢投資公司金融分析家何軍說，要對有成千上萬名職工的虧損國營公司切斷貸款有政治上的困難，他說，按照國際上運用的標準，四大國有商業銀行不良貸款比例2002年來達到26.1%， 這是一個非常大的數字。他和其他許多金融專家都說。中國領導人把國家前途的希望寄予私有企業，並且意識到如果沒有高效率的銀行體系他們的希望就不能實現。
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