景氣好時,銀行由房屋淨值貸款獲利數十億元,讓屋主就房價扣除貸款後的淨值貸款或提供信用額度,只要房價上升都不會有問題。但房價下跌淨值就減少,有的屋主維持償付房屋貸款與信用卡借款,但就不付房屋淨值貸款。
摩根大通(J.P.Morgan Chase)以及富國(Wells Fargo)等多家大型銀行,下月將發布的盈餘報告會顯示這些問題,將使銀行資金水位下降而緊縮貸款標準。
摩 根零售業務主管夏爾夫(Charles Scharf)說,"這些虧損出乎我們預期,而且繼續惡化。"該銀行有950億元的房屋淨值資產,預期第一季房屋淨值相關虧損會達4.5億元,高於去年第 四季的2.48億元,夏爾夫估計今年底時虧損將比目前倍增。摩根在次貸危機受傷不大,所以他對房屋淨值貸款虧損的預測,格外引人擔憂。
貝爾 斯登(Bear Stearns)分析師希爾德上週降低國民市銀行(National City)、太陽信託銀行(SunTrust)、華盛頓互惠(Washington Mutual)及富國銀行的2008年及2009年盈餘預估,理由是房屋淨值貸款虧損升高。這些銀行各有12%到19%的資產是房屋淨值貸款。不過預測的 房屋淨值貸款虧損,遠低於次級房貸債券引爆的損失。
房屋淨值貸款本意是用以改善房屋,但借款人卻用來償還信用卡債務、度假或購買大項電子產 品。現在房價下跌,去年第四季固定利率房屋淨值貸款壞帳率升高到4.65%,高於早一年的3.11%。房貸金融業協會首席經濟學者鄧肯(Doug Duncan)說,"我們將看到銀行緊縮淨值貸款標準。"
通常房屋壞帳發生時,從事房貸的銀行是第一順位,從事房屋淨值貸款的貸款業者排在後面,對追討債務可以說是無能為力。而許多貸款人知道銀行這種順序,因此停止支付房屋淨值貸款,房貸業顧問巴爾金說,房貸業者看到許多不該發生壞帳的屋主,卻停止支付淨值貸款。
其他消費者貸款壞帳率也在上升,包括信用卡與汽車貸款,但是房屋淨值貸款壞帳率升高更快,美國商業銀行(Bank of America)去年第一季時,房屋淨值貸款壞帳佔所有貸款壞帳的9.4%,但到第四季卻升高到佔12.5%。
夏 爾夫說,經由外界貸款經紀商引介的淨值貸款,壞帳率高於銀行自己所作的淨值貸款,他說現在摩根、富國及其他銀行多已減少接受經紀人的業務,轉而以自己零售 分行的客戶為主,因為各分行平常就與客戶有相當的往來。花旗集團(Citigroup)經由經紀人的房屋淨值貸款已經減少90%。
在房價下跌最嚴重的加州與佛羅里達,金融機構多已停止淨值貸款。夏爾夫說,這產品本來就是幫助人們改建房子或合併債務用的,現在要讓它回歸本意。
来源:世界日報
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